PARA RÖPORTAJ/ ÜRÜN DİRİER Gelir, tasarruf, yatırım ve borç yönetimi gibi alanlarda doğru adımlar atabilmek, insanların geleceğe güvenle bakabilmeleri ve yaşam kalitelerini artırabilmeleri için giderek önem kazanıyor. Tam bu noktada akla gelen finansal iyiliğe yolculuk (Financial Wellbeing), bireylerin mali durumlarını etkili bir şekilde yönetmeleri ve finansal refahlarını artırmalarını amaçlayan bir trend olarak tüm dünyada hızla yaygınlaşıyor. JP Morgan ve Goldman Sachs gibi finans dünyasının iki itibarlı otoritesi tarafından 2024 yılı finansal trendleri arasında gösterilen finansal iyiliğe yolculuğun Türkiye'deki kategori oluşturucusu ise Monay.
Dört yıl süren Ar-Ge çalışmalarının ürünü olarak hayata geçirilen Monay uygulaması, yenilikçi teknolojik alt yapısını, iş dünyası ekosisteminin gücü ile birleştiriyor. Kullanıcılarına, finansal stres ve yaşam maliyeti gibi sorunlarla başa çıkabilmeleri için para yönetiminde psikolojik ve ekonomik kazanımlar sunan Monay, geleneksel bankacılık anlayışının ötesinde bir deneyim ile finansal iyiliğe yolculuğu herkes için erişilebilir kılmayı amaçlıyor.
"Parasını yöneten hayatını yönetir" mottosuyla yola çıktığını belirten Monay'ın Kurucusu Özlem Denizmen, mevcut bilgi kirliliğiyle mücadele etmeyi hedeflediklerini ifade ederek, "İnsanların doğru bilgiye ulaşma hakkını savunma misyonuyla finansal iyiliğe yolculuğun Türkiye'deki kategori oluşturucusu olmak için yola çıktık" diye konuştu. Monay'ın bugün 100 bine yakın kullanıcısı olduğu bilgisini veren Denizmen, 2024 yıl sonu hedeflerini 1 milyon kullanıcı olarak açıkladı.
Monay'ın kişiselleştirilmiş finans yönetimi uygulamalarına ek olarak davranışsal ekonomi temelli özelliklerle kullanıcılarına benzersiz bir deneyim sunduğunu belirten Denizmen, "Monay'da, finansın ana bileşenleri olan harcama, bütçe, birikim ve yatırımı bir araya getiren 360 derece bir finansal dünyayı kullanıcılarımıza sunmayı hedefliyoruz. Günlük kısa sohbetler, para uzmanlarından canlı telefon görüşmesi hizmeti, kişiselleştirilmiş hatırlatma mesajları ve finansal yönetimi tek platformdan sağlayan dijital altyapıya ek olarak sanal-ön ödemeli Monay Kart gibi özelliklerle kullanıcılarımızın finansal iyilik deneyimini zenginleştiriyoruz" dedi.
Tasarruf ve finansal okuryazarlık denince akla ilk gelen ilk isim olan Özlem Denizmen ile kurucusu olduğu girişim Monay'ın hikayesini ve gelecek hedeflerini konuştuk.
Monay'ın kısaca ortaya çıkış hikayesini sizden dinleyebilir miyiz?
Massachusetts Teknoloji Enstitüsü mezunu bir iş insanı olarak, teknoloji girişimciliği alanında ölçeklenebilir bir iş yapmayı her zaman istemişimdir. Kariyerim süresince FODER, Para Durumu, TV Programları, Kitaplar gibi ülkeme fayda sağlayacak sosyal girişimleri hayata geçirdikten sonra 2018 yılında kendi girişimimi kurmaya karar verdim. Önümde iki seçenek vardı: birincisi kredi, ikincisi birikim ve yatırım. Ben birikim ve yatırım tarafına odaklanmaya karar verdim. Finansal bir asistan yaratarak, insanların finansal kararlarında onlara yardımcı olmak istedim. Bu şekilde Monay'ın Ar-Ge çalışmalarına başladık.
Monay'ın geliştirme sürecinde neler yaptınız?
Öncelikle insanları konuşarak yönlendirebilen bir platform hayata geçirmek istedik. WhatsApp, Facebook Messenger gibi platformlarda bu süreci deneyimledik sonra 2020'nin sonunda bir uygulama denemesi (Beta) yapmaya karar verdik. İşin teknoloji tarafında çok başarılı firmalarla çalıştıktan sonra süreci en son Softech ile tamamladık. Ayrıca Stanford Üniversitesi'nden önemli bir destek aldık. Prof. Dr. Zuhal Baltaş ile halen çalışıyoruz. İTÜ'den Doç. Dr. Gülşen Eryiğit de bize danışmanlık yaptı. Uygulama geliştirme sürecinde, işimizi ölçeklendirmek için bir kart çıkarmaya karar verdik. Bu dönemde, dünyanın en büyük yatırım şirketlerinden biri olan Sequoia Capital gibi dünya lideri VC'ler ile yatırım görüşmeleri yapmaya başladık ve bir kart hizmeti de geliştirdik. 2023'ün başında yine bir fintech olan Param ile çalışmaya başladık. Ağustos 2023'te kartımızı piyasaya sürdük. Şu anda kullanıcılarımızın yüzde 20'sinden fazlası Monay Kart kullanıyor.
Monay'ı geliştirirken neleri önceliklendirdiniz?
Kullanıcı deneyimi bizim için büyük önem taşıyor. Kullanıcılarımızdan aldığımız geri dönüşler, hizmetlerimizi nasıl geliştireceğimiz konusunda bize yol gösteriyor. Aldığımız geri dönüşler sayesinde, kullanıcılarımızın gerçekten mutlu olduklarını ve hizmetlerimizden memnun kaldıklarını görmek, bizim için büyük bir motivasyon kaynağı. Önceliğimiz öğretmenler, noterler, belediye çalışanları ve plaza çalışanları gibi geniş bir kullanıcı kitlesine sahiptik ve hedefimiz, hayatlarını zenginleştirmek isteyen herkese ulaşmaktı.
Monay benzer platformlara göre en temel farklarından biri davranışsal finans. Bu özelliğin sizin algoritmanızdaki rolü nedir?
Bizim, motivasyonu ve beceriyi artırarak kullanıcıya dürtü sağlayan bir modelimiz var. Bu, kullanıcılarımızla yaptığımız tüm konuşmaların ve cümlelerin temelinde yer alıyor. Daha sonra bu cümleleri alıp psikologlarla birlikte değerlendiriyoruz. Bu sayede sürekli olarak öğrenme fırsatı buluyoruz. Belli insan tiplerine belli kalıplar uygun düşüyor. Bu kalıpları kullanarak kullanıcılarımıza uygulamalar sunuyoruz. Kişisel finans işini yapan birçok şirket var, ancak bu işi davranış bilimi temelli olarak yapan çok az, hatta dünyada yok denecek kadar azdır.
Geçtiğimiz yılın son aylarında "finansal iyiliğe yolculuk" teması ile bir lansman yaptınız. Neden finansal iyiliğe yolculuk?
Monay Cumhuriyet'in ikinci yüz yılına uyan yeni nesil bir iş. Bu yüzden markamızı ikinci yüzyılın ilk gününde lanse ettik. Anlamlı bir günde yapmak istedik bunu. Çünkü insan anlamı kaybetti. Biz Monay ile ona hem anlamı vereceğiz hem birikim ile parayı doğru yönetebilmesine destek vereceğiz. Bunu yaparken de şeffaflıktan asla ödün vermeyeceğiz. O yüzden yaptığımız işe finansal iyiliğe yolculuk diyoruz.
Hedef kitleniz hakkında bilgi alabilir miyiz?
Hedef kitlemiz, birikim yapmak, çaba sarf etmek ve zenginleşmek isteyen herkes aslında. Yoğun olarak Y kuşağından kullanıcılarımız var. Demografik olarak, kadın kullanıcılarımızın oranı erkek kullanıcılarımıza göre biraz daha yüksek; yaklaşık yüzde 55 civarında. Kullanıcı sayımız 110 bini geçti. Veri okuyan ve işleyen bir platformuz. Bu alanda da hem şirket hem finansal ortağımız FutureBright Kurucu Ortağı Akan Abdula ile toplumu anlama çalışmaları yapıyoruz.
Gelir modeliniz peki?
Gelir modellerimizin ilki üyelik sistemidir ve henüz bunu başlatmadık. Yakın zaman içinde üyelik modelini kullanıcılarımıza sunmayı planlıyoruz. Bununla birlikte değerli metaller alanında alım-satım önerileri sunmak yerine, elde tutma odaklı bir model kuruyoruz. Bu model komisyon tabanlı olarak işleyecek. Bir diğer gelir modelimiz kurumlarla yapılan marka iş ortaklıklarıdır. Markalara, kullanıcılarımızla kurduğumuz ilişkiye katılmalarını teklif ediyoruz ve 'İnsanlara değer veren bir marka olarak bize katılın ve siz de kullanıcıya bir fayda sunun' diyoruz.
Kısa ve orta vadeli planlarınızda neler var?
Finansal hizmetler sektöründe, kullanıcıların yanında olarak ve onlara şeffaf bir şekilde hizmet vererek fark yaratmayı hedefliyoruz. Kullanıcıların geri bildirimlerini dikkate alarak, onlara daha sezgisel ve kullanıcı dostu bir deneyim sunmayı amaçlıyoruz. Bu süreçte, kullanıcılarımızın ihtiyaç ve tercihlerine uygun olarak hizmetlerimizi şekillendiriyoruz. Ayrıca yatırımlara bağlanmak, banka hesabına erişim, üyelik modelimizi herkese açmak ve Kredi Kayıt Bürosu'na (KKB) bağlanmak gibi planlarımız da var. 2024 sonuna kadar 1 milyon kullanıcıya ulaşmayı hedefliyoruz.
1 milyon kullanıcıya ulaşma hedefinizde nasıl bir strateji izleyeceksiniz?
Bu hedefimiz doğrultusunda üç temel işleyiş prensibi benimsiyoruz. Birincisi, memnun kullanıcılarımızın arkadaşlarını getirmesi üzerine kurulu bir model. Bu modele yeni başladık ve şimdiden oldukça başarılı ilerliyor. İkincisi, marka ortaklığı yaptığımız şirketlerin kullanıcılarına ulaşmak. Üçüncüsü, çalışanların finansal refahı. Dünya çapında birçok büyük şirket finansal refah için bütçeler ayırıyor. Test etmeye başladığımız bu model kapsamında çalışanların bu paketin bir parçası olmalarını sağlamak istiyoruz.
ÖZLEM DENİZMEN KİMDİR?
Özlem Denizmen, lisans eğitimini Cornell Üniversitesi Endüstri İşletmeciliği Bölümü'nde tamamlamış, sonra, MIT Sloan School of Management'ta MBA (finans) yüksek lisansı yapmıştır. Denizmen ayrıca, Stanford'da pazarlık, GE Crotonville Merkezi'nde liderlik, Harvard Business School'da ileri seviye yönetim, Harvard Kennedy School'da toplum liderliği programlarını tamamlamıştır. Çalışma hayatının temeli finansal planlama olan Özlem Denizmen, iş hayatına 1994'te Amerika'da finansal analist olarak Merrill Lynch Yatırım Bankası'nda başlamıştır. Türkiye'de Garanti Yatırım Bankası'nda devam etmiştir. 2000 yılından bu yana Doğuş Grubu'nda Strateji Bölümü başkanlığı, Sosyal Yatırımlar danışmanlığı, bütçe planlama, iş geliştirme, yatırımcı ilişkileri üzerine çeşitli görevlerde bulunmuştur. Doğuş Otomotiv ve Doğuş Oto Yönetim Kurulu üyesidir. Ülkemizde bireysel para yönetimi bilgisinin artması, ülkemiz insanının daha mutlu, finansal huzurlu bireyler olması çabası içinde finansal okuryazarlık seferberliğini başlatmıştır. 2010 yılında Para Durumu sosyal girişimini başlatmış, bu amaçla önce CNBC – E daha sonra A haber televizyonu program yapımcısı, Posta gazetesi yazarı, Hürriyet Turuncu eki ve Elele Dergisi yazarıdır. 2013 yılında FODER Finansal Okuryazarlık ve Erişim Derneği kurucu başkanı olmuştur.
