ÜRÜN DİRİER/ Kredi kartı sayısına göre Türkiye'nin en büyük dijital bankası olan TOM Bank, banka müşterisi kabulüne başlamasının üzerinden henüz 1 yıl bile geçmeden 1 milyon banka müşterisine ulaştı. Tüketicinin alım gücüne sunduğu belirgin katkılarla dikkat çeken TOM Bank, 2025 yılında unicorn olmayı hedefliyor.
Türkiye'de app skoru en yüksek olan bankalar arasında olduklarını ifade eden TOM Bank Kurucu ve CEO'su Onur Özkan, "Beklediğimizden de hızlı büyüdük. Bu hızlı büyümede HADİ kullanıcılarının etkisi çok büyük. HADİ kullanıcılarına sunduğumuz avantajlar, bize büyük bir beğeni olarak geri dönüyor. Özellikle; 2 aya varan vadelerle Hadi Veresiye, 18 aya varan taksitlendirme seçeneğiyle Hadi Alışveriş Kredisi ve ömür boyu ücretsiz Hadi Kredi Kartı gibi ürünlerimiz dikkat çekiyor" dedi. TOM Bank Kurucu ve CEO'su Onur Özkan ile hedeflerini ve bankacılığa getirdikleri yenilikleri konuştuk...
Bankanızın kuruluş amacı ve misyonu nedir? Nasıl yola çıktınız?
TOM Bank, finansal hizmetleri daha kapsayıcı ve erişilebilir hale getirme vizyonuyla doğdu. Aydın Grup, sağlık ve perakende gibi farklı sektörlerdeki güçlü varlığını, finans alanına taşımaya karar verdiğinde, 2019 yılında Brezilya'daki Nubank örneğini inceledi. Nubank, tamamen dijital bir modelle, özellikle bankasız bireylere küçük limitli kredi kartları sunarak büyük bir başarı yakalamıştı. Bu modelin Türkiye'de de uygulanabilir olduğu fikri doğdu. Aydın Grup'un A101, English Home, Eve ve Memorial Sağlık gibi markalarıyla büyük bir müşteri kitlesine ulaşması, finansal hizmetleri daha geniş bir kitleye sunmak için önemli bir fırsat oluşturdu.
TOM Bank'ın temelleri, dijital bankacılığın henüz regüle edilmediği bir dönemde atıldı. İlk olarak TOM Pay ile e-para lisansı, TOM Finans ile mikro kredi lisansı alındı. Bankasız bireylere odaklanarak başlayan süreç, 2021'de dijital banka mevzuatının çıkmasıyla hız kazandı. Dijital bankacılık lisansı için BDDK'ya başvuruda bulunuldu ve süreç, rekor bir hızla tamamlandı. 30 Mart 2023'te faaliyet izni alındı ve 21 Mart 2024'te TOM Bank, dijital bankacılık servisleriyle tam anlamıyla faaliyete geçti. Kuruluş sürecinde hız ve inovasyon odaklı yaklaşımıyla dikkat çeken TOM Bank, bugün finansal hizmetlere erişimi kolaylaştırarak sektörde fark yaratmaya devam ediyor.
Hedef kitleniz daha çok kimler? Ne tür hizmetlerle farklılaşıyorsunuz?
Öncelikli hedef kitlemiz, bireysel kullanıcılar ve özellikle geleneksel bankacılık hizmetlerinden tam anlamıyla faydalanamayan ya da dijital finans çözümlerini tercih eden bireyler. Özellikle bir banka ile aktif çalışmayan ya da finansal sisteme, banka şubelerine sınırlı erişimi olan kullanıcılar, bütçe yönetimini kolaylaştırmak isteyenler ve hızlı, pratik, düşük maliyetli finansal çözümler arayan genç nesil bizim için stratejik bir öneme sahip.
Bizi farklı kılan faktörler ise en temelde; hız, kolaylık ve fayda. HADİ uygulamamızla saniyeler içerisinde Hadi Veresiye kullanılabilmesi veya uygulamamızın ara yüzünün herkes tarafından kolayca anlaşılabiliyor olması bizim için çok önemliydi, istediğimiz gibi de oldu. Sıfırdan tamamen dijital bir altyapıyla inşa edilmiş olmamızın bunda etkisi büyük. Eski bir formatı entegre etmek hem maliyetli hem de istediğimiz hız performansından uzak olabilirdi.
Fayda faktörüne ise her zaman süreklilik perspektifiyle yaklaşıyoruz. Sağladığımız finansal fayda, yenilikçi ürünlerimiz ve uzun vadeli müşteri çözümlerimizle destekleniyor. Örneğin, Hadi Veresiye yalnızca bir ödeme yöntemi değil, aynı zamanda bireylerin bütçe planlamasına destek olan bir finansal araç. Bu, müşterilerimizin günlük hayatını kolaylaştırırken, gelecekteki finansal hedeflerine de ulaşmalarına yardımcı oluyor.
Para Yükleme, Para Çekme, QR ile Ödeme Yapma ve Fatura Ödeme gibi temel bankacılık hizmetlerinin tamamen ücretsiz olması, Hadi Veresiye ile 2 aya kadar ödemesiz alışveriş yapılabiliyor olması, Altın Biriktiren Hesap ürünümüzle Hadi Kredi Kartı üzerinden talimat verilerek avantajlı fiyatlardan altın satın alınıp kolayca birikim yapılabiliyor olması ve Hadi Kredi Kartımızın da tamamen ücretsiz olması bizi farklılaştıran hizmetlerimiz.
İşlemler çok kolay ve hızlı sizde. Bu durum, başarınızı artıran bir faktör mü?
Kesinlikle. Az önce de belirttiğim gibi tüm süreçlerimizi olabilecek en pratik ve kullanıcı dostu hale getirmek için tasarladık. Bugün TOM Bank müşterilerinin yüzde 65-70'i küçük miktardaki nakit çekimleri için A101 kasalarını kullanıyor. Bunun yanında, HADİ tüm banka ATM'lerinde ücretsiz bir şekilde kullanılabiliyor, böylece müşterilerimize erişim kolaylığı sağlıyoruz. Hadi Veresiye uygulamamız da müşterilerin harcamalarını öteleyerek bütçelerini rahatlatmalarına olanak tanıyor. Alışveriş kredisinde de 2025'in ilk çeyreğinde 200-250 milyon TL hacme ulaşmayı bekliyoruz. Tüm bu faydaları karmaşık olmayan süreçlerle ilerletiyor, bu sayede kolaylık ve hızı da farkımız olarak sıralayabiliyoruz.
Peki, bundan sonra öncelikli hedefleriniz nelerdir?
TOM Bank olarak, dijital bankacılığı daha fazla kişiye ulaştırma ve müşterilerimize en yenilikçi çözümleri sunma hedefiyle ilerliyoruz. Ağustos'ta tüketiciyle buluşturduğumuz kredi kartımız, kısa sürede büyük ilgi gördü ve 4 ayda 300 bin kullanıcıya ulaştı. 2025 yılı sonunda bu rakamın 1 milyonu aşmasını öngörüyoruz. Bunun yanı sıra, Taksitli Alışveriş Kredisi ürünümüzün 2025'in ilk çeyreğinde 250 milyon TL'lik kredi hacmine ulaşmasını hedefliyoruz. Hadi Veresiye ürünümüzde ise 2025 yılı içinde 1,5 milyon kişinin bu kolaylıktan faydalanmasını sağlamayı amaçlıyoruz.
Bu büyüme trendini sürdürerek, müşteri sayımızı hızla artırmaya devam edeceğiz ve kısa sürede 2 milyon aktif müşteriye ulaşmayı hedefliyoruz. Böylece, aktif müşteri sayısında Türkiye'deki ilk 10 özel banka arasındaki yerimizi güçlendirmeyi amaçlıyoruz.
Faaliyetlerimize başlarken, ilk 5 yılımız için belirlediğimiz büyük hedeflerimiz vardı; Türkiye'de 5 milyon aktif kullanıcıya ulaşmak, Avrupa'da 5 milyon kişinin telefonuna indirdiği bir bankacılık uygulaması olmak, 5 milyar dolar değerlemeye erişmek ve Avrupa'nın en büyük 5 dijital bankasından biri haline gelmek. Henüz ilk yılımızı tamamlamamış olmamıza rağmen, şimdiden 1 milyon banka müşterisine ulaşmış olmamız, bu hedeflere doğru emin adımlarla ilerlediğimizi gösteriyor. 2025 yılı içinde bu ivmeyi artırarak, TOM Bank'ı unicorn statüsüne taşıyacak adımları atmaya devam edeceğiz.
HADi, kolaylığı ile de öne çıkan bir uygulama. Müşterilerinizin deneyim yolculuğunu nasıl yorumluyorsunuz?
HADİ uygulamamız ile uygulama marketlerin değerlendirme skorunda en yüksek not olan 5 üzerinden 4,8'e ulaştık. Katılım esaslı bir dijital banka olarak kolaylık sağlamak bizim için çok önemli. HADİ kullanıcısı A101, English Home veya Eve mağazalarında kasaya gittiğinde, banka müşterisi değilse bile müşteri olup, Hadi Veresiye sayesinde ürününü ortalama 3 dakika içinde alabiliyor. Daha sonraki kullanımlarda ise süreç sadece 15 saniyede QR kod okutma şeklinde devam ediyor. 2025'in ilk çeyreğinde grup dışındaki bazı şirketlerle de bankacılık işlemlerimizin aynı hızla gerçekleştirilmesi için çalışıyoruz.
APP skoru sizin için ne ifade ediyor? Bu neden önemli?
Dijital bankaların şube ya da fiziksel temas noktası olmaması, müşteri deneyimini tamamen dijital kanallarda mükemmelleştirme zorunluluğunu doğuruyor. Biz de TOM Bank olarak müşterilerimize; hızlı, kolay, güvenilir ve ihtiyaçlarına özel çözümler sunmak için sürekli yenilikler geliştiriyoruz.
HADİ uygulamamız şu anda 4.8 gibi yüksek bir müşteri puanına sahip olması ve 1 yıllık hedefimiz olan 1 milyon banka müşterisine de 9 ayda ulaşmamız bizim için müşteri memnuniyetimizin en görünür iki çıktısı. Ancak biz, bu başarıları bir son nokta değil, sürekli iyileştirilmesi gereken bir süreç olarak görüyoruz. Müşterilerimize daha fazlasını sunmak için neler yapabiliriz sorusunu sürekli gündemimizde tutuyoruz. Çünkü müşteri memnuniyeti, dijital bankaların başarısı için yalnızca bir kriter değil, sürdürülebilir bir büyümenin de anahtarı. Bu nedenle, müşterilerimize değer katan ve hayatlarını kolaylaştıran her çözüm, bizim için işimizin en önemli parçası.
2025 yılında unicorn olmayı planlıyorsunuz. Bunun için neler yapıyorsunuz?
Fon toplamada 2024 hedefimiz 2,5 milyar liraydı ancak bu hedefin iki katına ulaştık. 2025 yılında fon büyüklüğümüzü 3 katına çıkararak 15 milyar liraya ulaşmayı hedefliyoruz çünkü kar oranlarımız oldukça iyi. Az önce de belirttiğim; 5 yıl içinde Türkiye'de 5 milyon aktif kullanıcıya ulaşma, Avrupa'da 5 milyon kişinin telefonuna indirdiği, 5 milyar dolar değerlemeye erişme ve Avrupa'nın en büyük 5 dijital bankasından biri olma hedeflerimiz her geçen gün gerçekleşmeye dair daha da güçlü veriler biriktiriyor. Özetle evet, 2025 yılında unicorn statüsüne ulaşacağız.Top of Form
Şimdiye kadar ne kadarlık kredi kullandırdınız? Yeni hedefiniz nedir?
TOM Bank olarak, finansal hizmetleri herkes için daha erişilebilir hale getirmeye odaklanıyoruz. Bugüne kadar 630 milyon TL'lik kredi kullandırdık ve özellikle veresiye gibi yenilikçi çözümlerle müşterilerimizin hayatını kolaylaştırıyoruz. Ancak bizim için önemli olan yalnızca kullandırılan kredi hacmi değil, finansal çözümlerimizin ne kadar insana ulaştığı ve onların hayatlarını nasıl dönüştürdüğü.
Önümüzdeki dönemde en büyük önceliğimiz, dijital bankacılığı daha geniş bir kitleye entegre etmek ve finansal kapsayıcılığı artırmak. Bankacılık sistemine tam olarak dahil olmayan veya geleneksel finansman çözümlerine erişmekte zorlanan bireyler için daha hızlı, kolay ve kullanıcı dostu finansal çözümler sunmayı hedefliyoruz.
Bu kapsamda, mikro krediler gibi düşük limitli, esnek ve ihtiyaca yönelik finansman modelleri geliştirerek müşterilerimizin nakit akışlarını daha rahat yönetmelerine yardımcı oluyoruz. Amacımız, sadece finansman sağlamak değil, aynı zamanda müşterilerimizi dijital bankacılıkla tanıştırarak, onların finansal okuryazarlığını güçlendirmek ve hayatlarını kolaylaştıran çözümler sunmak.
En ilgi çekici uygulamalarınızdan biri de veresiye uygulaması. Şu an bu uygulamanın geldiği nokta nedir?
Veresiye kullanıcılarımız için en çok tercih edilen ödeme çözümlerinden biri haline geldi. 2025 yılında 1.5 milyon kişinin Hadi Veresiye'den faydalanmasını hedefliyoruz. Bu ürünümüze yönelik kampanyalar geliştiriyor, bu kampanyalarla ekstra faydalar sunmaya odaklanıyoruz. Bu bağlamda yakın zamanda kullanıcılarımıza sunduğumuz yeni kampanyamızdan bahsetmek isterim. Tüm A101'lerde geçerli olan yeni kampanyamız ile, müşterilerimizin her 250 TL'lik Hadi Veresiye alışverişine 25 TL, 15. günün sonunda ekstra 375 TL daha nakit iade hediye ediyoruz. Böylece aylık toplam 750 TL'yi HADİ kullanıcılarının ekonomilerine geri kazandırıyoruz. Bu bizim için sadece bir kampanya yapmanın ötesinde, sürdürülebilir bir fayda sağlama odağımızı da besleyen bir adım. Çünkü fayda, eğer devamlılık sağlayabiliyorsa anlamlı oluyor. Biz de geçmişteki birçok kampanyamız, şimdiki kampanyamız ve gelecek için planladığımız her kampanyayla faydayı sürdürülebilir bir düzlemde ele alıyoruz.
Hadi Veresiye'yi bu yüzden yalnızca bir ödeme aracı olarak değil, kullanıcılarımızın bütçelerini daha iyi yönetmelerini sağlayan bir finansal çözüm olarak konumlandırıyoruz. Önümüzdeki dönemde bu modeli daha fazla noktaya yayarak daha geniş kitlelerin dijital bankacılıkla tanışmasını sağlayacağız.
Guinness Rekorlar Kitabı'na başvuruda bulundunuz. Bundan bahseder misiniz?
TOM Bank olarak dijital bankacılıkta hızlı büyüme ve erişilebilir finansal çözümler sunma vizyonuyla yola çıktık. Sadece 9 ayda 1 milyon müşteri sayısına ulaşarak Türkiye'nin en hızlı büyüyen dijital bankası olduk. Bu kadar kısa sürede bu kadar geniş bir kullanıcı kitlesine ulaşmak, hem iş modelimizin başarısını hem de dijital bankacılığa olan büyük ilgiyi gösteriyor.
Bu olağanüstü büyümemiz nedeniyle Guinness Rekorlar Kitabı'na başvuruda bulunduk. Ancak dijital bankacılık alanında doğrudan böyle bir rekor kategorisi olmadığı için süreç halen devam ediyor. Bizim için asıl önemli olan, rakamların ötesinde, dijital bankacılığı daha fazla insan için erişilebilir hale getirmek ve müşterilerimizin finansal hayatlarını kolaylaştırmak. Guinness Rekorlar Kitabı başvurumuzun nasıl sonuçlanacağını zaman gösterecek. Biz ise yeni rekorlara doğru hız kesmeden yürümeye devam ediyoruz.
Dubai Islamıc Bank hissesini yüzde 25'e çıkardı
Faaliyete geçtiğimiz gündenbu yana dijital bankacılık alanında ezber bozan bir büyüme performansı sergiliyoruz. Müşteri sayımız, kullanıcılarımızın bize duyduğu güvenin ve sunduğumuz yenilikçi finansal çözümlerin en güçlü kanıtı. Bununla birlikte, Türkiye'de dijital bankacılığı daha erişilebilir ve kapsayıcı hale getirmek için attığımız adımlar, yalnızca yerel pazarda değil, uluslararası yatırımcılar nezdinde de büyük ilgi görüyor. Dubai Islamic Bank (DIB) da TOM Bank'a ilk yatırımını 2023'ün Eylül ayında gerçekleştirmişti. O dönemde yüzde 20 hisse satın alan DIB, bankamızın ilerleyiş sürecini değerlendirerek daha sonra gündeme almak üzere yüzde 5'lik bir opsiyon payı bırakmıştı. Biz ise kendimizden emindik. Sadece yeni kurulan bir banka olarak gücümüzü ispat edecek somut verilere ihtiyacımız vardı ve bu verilere kısa sürede ulaştık. Müşteri tabanımızın hızla büyümesi, ürünlerimizin gördüğü yoğun ilgi ve operasyonel başarılarımız sayesinde DIB, bu ek yüzde 5'lik opsiyon payını da satın alarak hisselerini yüzde 25'e çıkardı. Bu yatırım, TOM Bank'ın büyüme stratejisinin sağlam temellere dayandığını ve uluslararası arenada da güven verdiğini bir kez daha gösteriyor. Yalnızca bir dijital banka değil, sektörde ezberleri bozan ve geleceğin finans dünyasını şekillendiren bir "Game Changer" olmayı hedefliyoruz. Bu yatırım da bu vizyonu güçlendiren en önemli adımlardan biri oldu.
