PARA FİNANS/ BARIŞ ERGİN Türkiye'de bankacılık sessiz bir devrim yaşadı. Bankalar artık dışarıya 'açık'. Açık bankacılık uygulamaları ile vatandaşın finansal hayatı daha kolay hale gelirken tüm bankacılık işlemleri tek ekranda yapılabilecek. Bir e-ticaret sitesinden televizyon alırken anında ödemesini halletme ya da tek ekranda tüm varlıklarınızı ve borçlarınızı görebildiğiniz bir hayat. Bu ve buna benzer hayatı kolaylaştıran düzenlemeler hayatımıza az da olsa girmişti. Açık bankacılık uygulamalarından bahsediyoruz…
Açık bankacılık, aslında bankaların sistemlerini neredeyse tüm sektörlere açtığı bir dijitalleşme adımı. Son olarak Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) bir adım atarak bu alana bir düzenleme getirdi. Merkez Bankası, Açık Bankacılık hizmetlerini kullanıma açtığını duyurdu. TCMB'nin internet sitesinden yapılan duyuruda, liralaşma stratejisinin dijital ekonomi yol haritasının önemli bir bileşeni olan ödemeler alanı Açık Bankacılık hizmetlerinin kullanıma açıldığı bildirildi. Açıklamada "Bankalar, Bankalararası Kart Merkezi (BKM) tarafından geliştirilen ve taraflara standart Açık Bankacılık işlemleri sunulmasını sağlayan 'Açık Bankacılık Geçidi' (GEÇİT) altyapısı üzerinden hizmet vermeye başlayacak" dendi.
SEKTÖRLER ARASI SINIRLAR KALKACAK
Bankalar açısından açık bankacılık, müşterilerinin izin verdikleri ölçüde haklarında daha fazla bilgiye sahip olma, onları daha yakından tanıma ve hatta kişileştirilmiş önerilerin daha da zenginleşmesi anlamına geliyor. Fintech'lerin yanında bu alana; telekomünikasyon, e-ticaret, teknoloji şirketleri gibi finans odaklı olmayan şirketlerin de girmesi bekleniyor. Yani açık bankacılık ile birlikte gelecekte sektörler arası sınırlar giderek daha da kaybolacak. Ürün, hizmet ve finansal çözüm deneyimi uçtan uca kesintisiz gerçekleşebilecek. Açık bankacılık ile birlikte bankalar artık sadece birbiriyle rekabet etmeyecek. Açık bankacılık ve platform bankacılığının sunduğu fırsatlarla bu ekosisteme dahil olan finans dışı aktörler de bankaların rakibi olacak.
VERİ DEMOKRATİKLEŞİYOR
Garanti BBVA Genel Müdür Yardımcısı Işıl Akdemir Evlioğlu, artık dijitalleşme üzerine kurgulanan yeni bir dünya düzeninin söz konusu olduğunu belirterek, "Bankacılık da uzun yıllardır dijitalleşmenin en yoğun, en hızlı ve güçlü yaşandığı öncü sektörlerden biri. Bu hızlı dijitalleşme ve dönüşüm sayesinde dijital bankacılıktaki her yenilik bireylerin ve kurumların hayatını daha da kolaylaştırırken, bir yandan beklentileri de artırıyor ve beraberinde daha yenilikçi çözümleri şekillendiriyor. Bugün geldiğimiz noktada açık bankacılık ile de aslında sektörde bahsettiğimiz bitmeyen bu dönüşüm daha ileri boyuta taşınıyor. Bir bakıma sadece bankaların değil, diğer kuruluşların, fintech'lerin de finansal hizmetleri sunabilmesine olanak sağlıyor. Açık bankacılığın temelinde de finansal verilerinizi kendi onayınız doğrultusunda üçüncü parti kurumlarla paylaşmak var. Bu da verinin demokratikleşmesi, yani verinin sahipliğinin tam anlamıyla tüketiciye verilmesi demek… Açık bankacılık ile platformların iç içe geçtiği, tüm oyuncuların kendi aralarında etkileşime ve iş birliğine girdiği dinamik bir döneme giriş yapıyoruz" şeklinde konuşuyor.
ÖNEMLİ DEĞİŞİKLİKLER GETİRECEK
Türkiye İş Bankası Genel Müdür Yardımcısı Sezgin Lüle, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası'nın yasal düzenlemelerinin dayanak teşkil ettiği ve işleyişinin "Geçit" üzerine kurgulandığı açık bankacılık modelinin, finansal tüketicilerin verilerinin demokratikleşmesi, banka ve fintech'ler arasındaki iş birliği ortamının gelişmesi ve finansal kapsayıcılığın artması gibi, sektöre çok önemli değişiklikler getireceğini belirtti. Lüle, "Açık bankacılık işleyişi ile birlikte finansal tüketiciler finansal verileri üzerinde kontrol sahibi olacaklar, daha önce bankacılık hizmetlerinden faydalanabilmek için müşterisi olunan bankanın önyüzleri tek seçenek iken artık müşteriler belirli bankacılık işlemlerini farklı kuruluşların önyüzlerinden gerçekleştirme özgürlüğüne kavuşacaklar. Birden fazla banka ile çalışan hem bireysel hem de ticari müşteriler, tek bir bankacılık uygulaması veya internet şubesi üzerinden tüm vadesiz hesaplarına erişebilecek ve bu hesaplardan para aktarma işlemi yapabilecekler. Bankaların yanı sıra lisans alan kuruluşların önyüzlerinden de finansal tüketiciler hesap bilgilerine erişerek, ödeme başlatma işlemlerini gerçekleştirebilecekler. Bu gelişmelerin sonucunda finansal tüketicilerin bankacılık hizmetlerine erişim alanı genişlerken, faydalanacakları deneyimi iyileştirilmiş yenilikçi hizmetlerin sayısı da artacak" değerlendirmesinde bulunuyor.
"Hesap birleştirme ve ödeme ile başlayacağız"
Işıl Akdemir EVLİOĞLU / Garanti BBVA Genel Müdür Yardımcısı
Açık bankacılık yolculuğunun aslında ilk adımı olarak "hesap birleştirme" ve "ödeme başlatma" uygulamalarını sektörde görmeye başlayacağız. En basit örnek olarak, bugün birçoğumuzun birden fazla bankada hesabı var. Dolayısıyla bu hesaplardaki hareketlerimize, bakiyemize bakmak veya para transferi yapmak için her bankanın kendi uygulamasına giriş yapmak durumundayız. Yeni dünyada tercih ettiğimiz tek bir uygulama üzerinden, izin verdiğimiz tüm hesap detaylarımıza ulaşma ve bu hesaplardan para transferi yapma fırsatına sahip olacağız. Örneğin müşterilerimiz Garanti BBVA Mobile girip, diğer bankalardaki hesaplarımı da bu platformda görmek istiyorum dediğinde, bir kez diğer uygulamadan bilgi paylaşımına onay vererek, artık diğer hesaplarını da görüntüleyebilecek. Ya da bir para transferi gerçekleştirmek istediğinde, Garanti BBVA hesaplarına ek olarak, diğer banka hesaplarını da seçebilecek. Bu uygulamayla müşteriler, bir anlamda mali durumlarını daha kolay takip edip yönetebilirken, tercih ettikleri platformdan ilerleyecekleri için daha iyi bir deneyim yaşayacak, aynı zamanda bankacılık işlemlerinde zamandan tasarruf edecek. Açık bankacılık sadece bireyler için değil, işletmeler açısından da zaman ve işgücü maliyetleri anlamında değer ifade ediyor. Zira açık bankacılık farklı bankalardaki hesap hareketlerinin anlık olarak rahat bir şekilde takip edilebilmesini, raporlanabilmesini ve analiz edilebilmesini mümkün kılacak. Biz Garanti BBVA olarak, hâlihazırda birden fazla bankayla çalışan tüzel müşterilerimizin, diğer banka hesap tanımlarını, Garanti BBVA İnternet ve Mobil üzerinden yapabilmelerini ve tek ekrandan görüntüleyebilmelerini sağlıyoruz. Ancak yeni dönemde bu onaylar çok daha kolay ve dijital gerçekleşecek. Bunu özellikle POS hareketlerinde de göreceğiz. Hesap birleştirmenin akabinde, POS birleştirme özellikleri de farklı POS'lar kullanan işletmelerin işlerini ve takibini oldukça kolaylaştıracak. Dijital bankacılıkta 25 yıla uzanan geçmişiyle sektörünün öncülerinden bir banka olarak, açık bankacılık düzenlemeleri kapsamında da hedefimiz, kusursuz bir deneyimle birden fazla hesap sahibi müşterilerin tercih edecekleri "birinci banka" durumuna gelmek. Aslında hem açık bankacılık, hem servis bankacılığı ve hatta dijital banka mevzuatı, tamamen kapsayıcılığı artırmayı amaçlıyor. Müşteriye ulaşabildiğimiz her yer bir temas noktası, etkileşim alanı haline geliyor. Amaç; müşteri neredeyse, nereden hizmet almak istiyorsa, deneyimini kesmeden hizmeti orada almasını sağlamak olacak. Daha fazla kişinin bankacılıkla tanışıp bu hizmetleri hayatın doğal akışı içinde alması gibi… Bugün de farklı ortaklıklarla bir kısmını sunduğumuz hizmetler bambaşka boyuta taşınacak. Örneğin bir e-ticaret sitesinde alışveriş yaparken, siteyi terk etmeden banka kredisini de alıp alışverişi tamamlaması, hatta değilse banka müşterisi olmasının önü açılacak. Yani bu düzenlemelerle müşteriler artık başka platformlardaki finansal çözümlerimize daha farklı bir deneyimle erişebilir olacak. Bildiğiniz gibi, QR kodun ortak hale gelmesiyle para çekme işlemlerinin artık tüm banka ATM'lerinden, QR ile ödemenin tüm banka POS'larından yapılması mümkün hale gelmişti. Bu da aslında açık bankacılık alanında atılan adımlardan biriydi diyebiliriz. Bugün vadesiz mevduat ve bu hesaplara bağlı para transferi ve ödemelerle başlayan sürece daha çok ürün eklendikçe de açık bankacılığın faydalarının katlanarak arttığını göreceğiz.
"Sektördeki işbirliği ortamı olgunlaşarak büyüyecek"
Sezgin LÜLE / Türkiye İş Bankası Genel Müdür Yardımcısı
Açık bankacılık hizmeti kapsamında bankaların üçüncü tarafların kullanımına açacağı hesap bilgisi ve ödeme başlatma hizmetlerine ilişkin verilerden faydalanacak potansiyel kuruluşların başında ödeme ve elektronik para kuruluşları geliyor. Bu kapsamda ödeme ve elektronik para kuruluşları halihazırda sunduğu yeteneklere bankaların hesap bilgisi gösterimi ve ödeme başlatma hizmetlerini ekleyerek finansal tüketicilere kişisel finans yönetimi ve hesaptan ödeme alternatifi gibi daha önce sunamadıkları hizmetleri sunabilir hale gelecekler. Kuruluşlar mevcut hizmetlerini genişletmenin yanı sıra açık bankacılık fonksiyonlarını kendi mevcut yetenekleri ile harmanlayarak yenilikçi ürün ve hizmetler yaratabilecekler. Sonuç olarak ödeme ve elektronik para kuruluşları ve lisans alan tüm kuruluşlar kendi hizmetlerini bankaların dışarıya açtığı finansal fonksiyonlarla birleştirerek, sektöre yenilikçi ürün ve hizmetler kazandırabilecek, bununla birlikte artan hizmet çeşitliliği ve müşteri deneyimi ile daha fazla müşteriye erişebilecekler. Açık bankacılığın etkisi sadece ödeme kuruluşları ve diğer kuruluşlarla sınırlı kalmayacak, bankalar da birden farklı bankada hesabı olan müşterilerinin hesap bilgileri takibini ve para aktarma hizmetlerini tek bir yerden yönetebilmesini sağlayacak hizmetlerle müşterilerinin hayatını kolaylaştıracak. İş Bankası olarak biz de 25 yıllık internet bankacılığı, 15 yıllık mobil bankacılık tecrübemiz ile açık bankacılık kapsamında müşterilerimizin diğer bankalardaki hesapları ve ödeme başlatma işlemlerini yönetebileceği birincil kanal olma hedefiyle hizmet vermek için sabırsızlanıyoruz. Açık bankacılık vizyonunu benimsemiş olan bankaların geliştirdikleri API'ler üzerinden 3. Taraf kuruluşlarla kurdukları işbirliği örneklerini görmekteyiz. TCMB'nin açık bankacılık düzenlemesi sonucu hesap bilgisi ve ödeme başlatma verilerinin dışarıya açılmasının zorunlu hale gelmesi ile birlikte bu fonksiyonlar üzerinden yapılacak işbirlikleri sektörün bütününe yayılacak şekilde genişleyecek. Bu etkinin yasal yükümlülük kapsamıyla sınırlı kalmayacağını, bankaların geliştireceği API'ler üzerinden hem ödeme kuruluşları hem de diğer sektörlerde faaliyet gösteren 3. Taraf kuruluşlarla daha fazla işbirlikleri kuracağını düşünüyoruz. İş Bankası olarak her yerde bankacılık vizyonu ile 2017 yılında başladığımız çalışmalar çerçevesinde şimdiye kadar geliştirdiğimiz 60 adet API ürünümüz üzerinden, 90 farklı entegrasyon hayata geçirerek, finansal yeteneklere ihtiyaç duyan kuruluşlarla yenilikçi ürün ve hizmetleri hayata geçirdik. Açık bankacılık düzenlemelerinin de desteğiyle birlikte sektördeki işbirliği ortamının daha da olgunlaşarak büyüyeceğine inanıyoruz.
DAHA REKABETÇİ VE YENİLİKÇİ OLACAK
Açık bankacılık düzenlemeleriyle birlikte, finans sektörünün daha rekabetçi ve yenilikçi hale geleceğini belirten Garanti BBVA Genel Müdür Yardımcısı Işıl Akdemir Evlioğlu, şunları söylüyor: "Bir defa müşterilerimizin mobil/dijital bankacılık deneyimlerini çok daha ileri boyuta taşıyacağımız, yaratıcılığı tetikleyen yeni bir alandan söz ediyoruz. Artan rekabetin doğal bir sonucu olarak her kurum, hız ve kolaylığı, fonksiyonelliği temel alan yenilikçi çözümlerle, yeni değer önerileriyle müşterilerinin karşısına çıkacak. Açık bankacılığın sektör oyuncularının stratejilerini, iş yapış şekillerini önemli ölçüde revize edeceğini düşünüyoruz. Burada en iyi kullanıcı deneyimi ve en iyi mobil/dijital güvenliği sağlayan bankaların da rekabette avantajlı olacağını düşünüyoruz."
